Blogs

blog leenDoor de extreem lage rente krijg ik van veel klanten de vraag, of het voor hen interessant is om de hypotheek over te sluiten. Door de maatregelen van de Europese Centrale Bank is de kapitaalmarktrente gedaald naar een historisch dieptepunt. De club van Mario Draghi investeert maandelijks maar liefs een bedrag van € 60 mld. om de inflatie aan te zwengelen. Voor pensioenfondsen is deze historisch lage rente slecht voor de dekkingsgraad. Dit geldt ook voor de solvabiliteit van verzekeraars. Ook voor sommige particulieren is deze lage rente ongunstig. Wanneer u in deze tijden een lijfrente- of pensioenkapitaal krijgt uitgekeerd, waarvoor een levenslange uitkering moet worden aangekocht, zult u niet blij worden van de offerte van de bank of verzekeraar. Door de lage rentevergoeding ontvangt u waarschijnlijk veel lagere uitkeringen dan verwacht.

Voor de huizenbezitter is de lage rente wel een prettige bijkomstigheid. Zeker als u als starter uw eerste woning gaat kopen. Maar voor bestaande huizenbezitters is het vaak toch niet interessant om de bestaande hypotheek over te sluiten. Banken berekenen vaak hoge boetes voor het voortijdig beëindigen van de rentevastperiode. De hoogte van de boete is afhankelijk van de nog resterende duur van uw huidige rentevastperiode, en het renteverschil tussen de rente die u nu betaald aan de bank, en de huidige lage rente. Daarnaast ben u ook nog andere financieringskosten verschuldigd, zoals notaris-, taxatie- en advieskosten verschuldigd. Mijn ervaring is dat de maandelijkse hypotheeklasten wel fors lager uitvallen, maar dat de eenmalige financieringskosten niet worden terugverdiend. Verder staan veel huizen 'onder water'. Op dit moment staan ongeveer een derde van de woningen onder water. Dit betreffen ongeveer 1,5 miljoen huishoudens. Voor deze mensen zal het nagenoeg onmogelijk zijn om de bestaande hypotheek over te sluiten.

Rentemiddeling als alternatief

Een aantal banken bieden de mogelijkheid tot rentemiddeling aan. Onder andere BLG, SNS, Obvion, Woonfonds en de ING bieden hun klanten deze mogelijkheid aan.

Hoe werkt rentemiddeling?

Bij rentemiddeling wordt die boeterente niet in een keer in rekening gebracht. Het huidige rentepercentage wordt gemiddeld met de actuele, lage hypotheekrente. 'Zo wordt de boete als het ware uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode.

Rekenvoorbeeld

Een huiseigenaar heeft in 2010 een hypotheek van € 200.000 afgesloten, tegen 5% rente. De rentevaste periode loopt nu nog vijf jaar. De rente voor tien jaar vast is nu slechts 2,5%. Bij traditioneel oversluiten betaalt deze huiseigenaar zijn bank circa € 25.000 boeterente. Door rentemiddeling daalt zijn rente van 5% naar 3,8% en is er geen eenmalige boeterente. De bruto maandlast daalt dan van € 833 naar € 633.

Rentemiddeling verstandig?

Of rentemiddeling verstandig is hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en uw renteverwachting. Alleen als de hypotheekrente stijgt is rentemiddeling interessant. Dat is iets wat we achteraf pas kunnen beoordelen. Voor veel mensen zijn de lagere maandlasten nu, en de zekerheid dat de rente weer voor een langere periode vaststaat een geruststellende gedachten.